银行业积极布局“新质生产力”，新一轮技术竞赛迫在眉睫|银行与保险
文/《清华金融评论》资深编辑秦婷3月5日，新质生产力首次被写入政府工作报告。2024年政府工作报告指出，大力推进现代化产业体系建设，加快发展新质生产力。而对于银行业而言，新质生产力的根本动力依旧是“科技创新”。目前已有多家银行公布服务新质生产力的阶段性成效，支持领域主要涵盖科技创新及先进制造业。对于银行业自身发展来说，当前息差持续缩窄、营收增速放缓的环境下，银行正在进行一场“刀刃向内”的自我革新，银行业这一轮的数字化转型迫在眉睫，商业银行也掀起了新一轮技术竞赛。在3月11日全国两会“部长通道”上，国家金融监督管理总局局长李云泽表示，服务新质生产力是金融支持高质量发展的关键着力点，金融监管总局将全力支持科技创新，为科技创新企业提供全生命周期的金融服务，该局正在积极研究以金融资产投资公司为平台，扩大股权投资试点范围，进一步加大对科创企业的支持力度。同时将全力支持绿色发展，将进一步丰富绿色信贷、绿色保险、绿色租赁、绿色信托等多元化的产品服务体系，助力绿色低碳转型。此外，还将全力支持未来产业和新兴产业，并助推传统产业数字化、智能化转型，塑造发展的新动能新优势。多家银行公布服务新质生产力阶段性成效，支持科技创新及先进制造业据了解，目前已有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、兴业银行、北京银行、上海银行等多家银行公布服务新质生产力的阶段性成效，支持领域主要涵盖科技创新及先进制造业。作为发展新质生产力的核心要素，科技创新频频被提及。针对科技型企业存在的轻资产、重智力，长周期、慢回报，专业性强等特点，建设银行突破依靠资产负债表、利润表和现金流量表“三张表”的评价体系，推出“科创评价”的第四张表“科技创新表”，对企业创新能力开展客观、量化的评价分析。同时，针对科技型企业全生命周期的不同阶段，推出“科企融资链”，为企业创立、技术研发、成果转化等各个阶段分别推出各类专属信贷产品。北京银行则通过知识产权“贷”动创新，破解科创企业发展难题。根据专精特新企业特点以及个别公司无实物抵押的情况，该行推出了“智权贷”，允许企业以合法有效的知识产权中的财产权作质押，申请用于生产经营过程中正常资金需求的贷款。发展新质生产力，需要持续培育壮大先进制造业集群。农业银行推广产业链金融服务，支持先进制造业重点集群“建圈强链”。聚焦央企产业链“链长”，牵头对接央企供应链融资平台，利用“农银智链”等供应链服务平台，以全产业链金融服务推动央企提升基础固链、技术补链、融合强链、优化塑链能力。截至目前，服务科创型央企产业链上下游企业超2000户，累计发放供应链融资贷款超210亿元。在绿色金融方面，兴业银行形成了涵盖绿色信贷、绿色债券、绿色信托、绿色租赁、绿色基金、绿色理财等绿色金融服务体系。同时，率先设立碳金融研究院，重点开展绿色金融、气候变化与环境经济学、能源与产业低碳转型方面研究，并注重研究成果落地转化。为推进新技术、新产品、新赛道加速破圈，以高质量金融服务支持科技力量前行，今年以来，浙商银行全面实施科技金融助力新质生产力发展工程，将科技金融作为全行重点战略业务之一，发布了《浙商银行科技金融服务高质量发展实施意见》，提出了科技金融高质量发展的目标及37条工作措施，确保每年科技型企业融资规模增速高于各项贷款平均增速。截至目前，浙商银行已服务人才、科创企业近1.5万户，融资余额超2000亿元。探索大模型应用，银行掀起新一轮技术竞赛对于银行业自身发展来说，当前息差持续缩窄、营收增速放缓的环境下，银行正在进行一场“刀刃向内”的自我革新，银行业这一轮的数字化转型迫在眉睫，商业银行也掀起了新一轮技术竞赛。江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬表示，目前，资产利率持续下行，息差压力增大，在低息差的前提下，银行如何实现商业可持续化，关键就在于数字化转型是否成功，是否实现业务全流程数字化、管理全流程数字化。近两年，尽管商业银行面临营收增速放缓压力，但从财报中可以看出，各家银行对于金融科技的投入、对于AIGC和先进科技体验的投入热情有增无减。2023年半年报数据显示，招商银行信息科技相关投入金额52.06亿元；光大银行科技投入金额20.43亿元，此外，兴业银行2023年上半年科技投入33.27亿元；渤海银行实现科技投入5.3亿元，同比增加4.89%。“数字化转型如果真正实现，可以显著降低银行经营成本和费用，增加银行的利润空间，还可以显著提升银行的产品竞争力、银行和实体经济的融合程度以及银行风险管控的能力。”孙扬说道。“科技创新是发展新质生产力的根本动力。”招联金融首席研究员董希淼表示，科技创新衍生的新产业、新业态、新模式是新质生产力的现实体现。金融支持服务新质生产力，重点和关键是大力发展科技金融，加大对科技创新和科技型企业的支持和服务。”做好数字化转型，涉及多项技术的运用，尤其是对新兴技术的持续了解和探索。ChatGPT问世以来，大语言模型成为目前各家银行关注的焦点，被认为是银行业的“新质生产力”。多家国有大行、股份制银行明确在业绩报告中提出对AI大模型等相关布局。截至目前，包括工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行、中信银行、兴业银行在内的多家全国性银行，都明确提出探索大模型的应用，部分大行已开启自研金融大模型之路。在ChatGPT首次问世后三个月，邮储银行、兴业银行、百信银行、新网银行、中信银行纷纷宣布将接入“文心一言”等大模型平台。2023年3月，农业银行推出了类ChatGPT的AI大模型应用ChatABC。同样是去年3月，工商银行与多家机构联合发布了基于昇腾AI基础软硬件平台的金融行业通用大模型，实现了企业级金融通用模型的研制投产，并应用于工商银行的客服、营销、运营、风控等业务领域。业内认为，金融业具备大规模、高质量的数据资源和多维度、多元化的应用场景，被视为大模型技术应用的最优行业之一。以ChatGPT和Sora为代表的新一代生成式人工智能，也将为金融业发展提供更好的技术手段和发展机遇。清华大学经管学院发布的一份报告显示，生成式AI正在席卷金融业，释放新的生产力，以前所未有的方式重塑全球金融业的格局。在落地应用方面，已有银行率先将大模型技术应用于智能客服场景，并正在研发大模型在辅助研发、文本生成环节的应用。招商银行上海分行信息技术部副总经理王皓在公开场合介绍，招商银行自2017年起开始耕耘于大语言模型研究，并不断尝试用数据驱动来优化迭代自身模型能力。从应用场景来看，已分别在面客类推出智能财富助理“小招”以及AI Agent的应用。王皓表示，“小招”解决两个非常关键的点，一个是多轮绘画的意图识别在过往的技术里包括 LSTM（长短期记忆网络）是有些缺陷的，第二个关键点是回复内容可能需要进行一些人工审核和强化；在对内服务类，针对全行各条线员工开发办公助理和岗位助理的相关应用。中央财经大学中国金融科技研究中心主任张宁表示，整体来看，目前银行大模型应用处在赋能向增能转型阶段，银行通过引用大模型技术解决传统客服死板、交流不够灵活、提取信息不够充分等问题。下一步，银行探索大模型走向核心业务场景，其中，大模型技术有望在风险防控环节发挥出关键作用。银行该如何进一步赋能新质生产力发展？中国人民大学商学院教授、学术委员会主任毛基业表示，技术带来30%的回报，70%都是通过组织变革、流程再造、生产关系改变带来的成效。交通银行副行长钱斌指出，金融领域的专业数据和公共数据不足，由于金融制度的差异，无法完全照搬国外的金融语料、金融知识。而金融服务的专业性、精准性又对人工智能技术的效果和可信度提出了非常高的要求。因此，在丰富数据种类、强化数据治理、提升数据质量、保障数据安全、完善数据共享机制等方面还任重道远。在分析人士看来，目前部分银行通过创新金融产品和服务，为科技创新企业和先进制造业企业提供了有力的金融支持，不过，现有的模式可能难以完全满足新质生产力的需求，后续仍需进一步探索投贷联动等金融服务模式。有分析指出，新质生产力涉及的行业和领域往往具有较高的技术门槛和市场风险，银行在进行风险评估时面临较大的挑战。同时，传统的银行服务模式可能难以完全满足新质生产力的需求，银行需要探索新的服务模式，如定制化服务、投贷联动等。此外，服务新质生产力需要银行具备一支懂技术、懂市场、懂金融的专业人才队伍，目前这方面的人才储备还相对不足。总的来说，对于后续银行该如何进一步赋能新质生产力发展，首先，银行要深化对新质生产力的理解和把握。其次，银行要创新金融产品和服务模式。最后，银行要加强新质生产力人才培养和引进。责编丨秦婷、兰银帆初审丨徐兰英终审丨张伟Review of Past Articles -0102
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